Nata a luglio, l’associazione riunisce agenti, broker e collaboratori che mettono l’analisi del rischio prima del prodotto e chiede alla legge di riconoscere la figura, sul modello dei consulenti finanziari indipendenti.
Per diventare associato Ordinario di APCAI, l’Associazione Professionale dei Consulenti Assicurativi Indipendenti, la quota non basta. Serve un metodo di analisi del rischio coerente con uno standard riconosciuto come la ISO 31000 e almeno un caso reale, reso anonimo, in cui quell’analisi ha portato a non proporre una copertura, a ridurla o a confermare che quelle in essere erano sufficienti. Nata a luglio, l’associazione sta raccogliendo i primi associati e punta, nel lungo periodo, al riconoscimento per legge di una figura che oggi non ha una disciplina autonoma.
Il metodo prima della quota
Lo strumento è libero: vale un software dedicato, un processo di lavoro documentato o un esempio anonimo di analisi già svolta, dalla rilevazione dei rischi alla decisione sulla loro gestione. L’associazione «non impone né privilegia alcuno strumento o scuola».
Il requisito distintivo è il caso della copertura non proposta, ridotta o confermata. Chi non lo ha ancora può entrare come Junior e chiedere il passaggio quando è in grado di dimostrarlo. Per l’Ordinario è previsto un colloquio che, precisa APCAI, «non è un esame»: serve a verificare che il metodo dichiarato corrisponda al lavoro reale. La decisione è collegiale e arriva entro 90 giorni.
Agenti, broker e collaboratori, ma solo come persone fisiche
Ordinari, Junior e Sostenitori devono essere persone fisiche iscritte al RUI in sezione A, B o E; la categoria Studente è aperta agli universitari dei corsi attinenti. Restano fuori le sezioni C, D e F e chi ricopre cariche dirigenziali in imprese di assicurazione o riassicurazione. Agenzie e studi non si associano: possono diventare «studi aderenti» se il titolare è associato e lo è almeno la metà degli intermediari che vi operano.
Le categorie aperte sono quattro. Studente, gratuita, per un massimo di tre anni. Junior, 60 euro l’anno, per chi ha meno di 35 anni o è iscritto al RUI da meno di tre: il metodo vale come impegno, non come requisito d’ingresso. Ordinario, 240 euro. Sostenitore, da 600 euro, con i requisiti dell’Ordinario e nessun diritto in più. Il rinnovo scade il 28 febbraio e chi entra dal 1° ottobre è coperto anche per l’anno successivo.
Indipendenza senza contare i mandati
Il nodo è la definizione di indipendenza. Lo statuto la intende in senso sostanziale: «il numero dei mandati detenuti e la forma della remunerazione non costituiscono, di per sé soli, indice di indipendenza o di dipendenza». Mandati e compenso non sono nemmeno criteri di accesso: un agente monomandatario pagato a provvigione può essere associato alle stesse condizioni di un broker che lavora a onorario.
Il peso si sposta sulla condotta. Il codice etico chiede di dichiarare al cliente «da chi è remunerato, in quale misura e quali conflitti di interesse esistono nel proprio lavoro» prima che decida, di condurre l’analisi del rischio prima di proporre qualunque copertura e di rinunciare all’operazione quando il conflitto non è gestibile. L’appartenenza, chiarisce lo statuto, non conferisce abilitazioni né qualifiche professionali.
Si finanzia solo con gli associati
APCAI è un’associazione non riconosciuta, senza scopo di lucro, con sede a Fusignano, in provincia di Ravenna. Vive delle quote e dei contributi degli associati: lo statuto le vieta di accettare contributi, sponsorizzazioni e liberalità da imprese di assicurazione e riassicurazione, intermediari in forma d’impresa, agenzie e fornitori. Sono ammesse convenzioni per gli associati, come la RC professionale, a condizioni di mercato.
Lo statuto esclude la rappresentanza sindacale e la contrattazione collettiva, il terreno che a fine ottobre ha scelto l’Unione Brokers Indipendenti, sindacato datoriale delle micro, piccole e medie strutture di brokeraggio. Esclude anche la distribuzione assicurativa e la vendita di corsi. APCAI non procura clienti agli associati e non negozia accordi con le compagnie per loro conto.
La parcella c’è già, la qualifica no
Nel comunicato di costituzione l’associazione indica come traguardo un riconoscimento normativo «con una definizione precisa di indipendenza e la possibilità di lavorare a parcella per chi sceglie di farlo». Sul secondo punto il quadro esiste. L’articolo 120-bis del Codice delle assicurazioni private prevede che l’intermediario possa essere remunerato con un onorario corrisposto direttamente dal cliente, e in quel caso gliene comunica l’importo o il metodo di calcolo.
Il vuoto riguarda la qualifica. La consulenza fa parte della distribuzione assicurativa ed è quindi riservata agli iscritti al RUI. «Indipendente», come qualifica della consulenza, esiste solo per i prodotti d’investimento assicurativi: il Regolamento IVASS 40/2018 definisce la consulenza su base indipendente rinviando all’articolo 24-bis del TUF. Per gli altri contratti il Codice parla di consulenze «fondate su un’analisi imparziale e personale» (articolo 119-ter, comma 4). Le linee guida di APCAI descrivono la nozione IVASS come «stretta, riservata ai prodotti di investimento assicurativi e di tipo fee-only». La richiesta dell’associazione è quindi una figura riconosciuta, con una definizione di indipendenza che non dipenda dalla forma del compenso.
Il modello dei consulenti finanziari
Il riferimento dichiarato è il percorso della consulenza finanziaria indipendente: l’articolo 18-bis del TUF nel 2007, poi l’albo unico dell’OCF, operativo dal 1° dicembre 2018. Secondo l’associazione, anche lì le linee guida professionali sono venute prima della legge, ed è la sequenza che intende ripetere. «In Italia esistono tanti intermediari che lavorano partendo dall’analisi del rischio del cliente, ma questo modo di lavorare non ha un nome riconosciuto nel mercato», ha dichiarato a luglio il presidente Alessandro d’Aniello.
Quattro fondatori e il dialogo con Ascofind
Il direttivo coincide con i quattro fondatori. Accanto a d’Aniello, consulente specialista in analisi e gestione dei rischi per aziende e imprenditori, ci sono il vicepresidente Michael Vendemini, consulente indipendente di gestione del rischio e co-fondatore di Imprenditore Corazzato, il tesoriere Edoardo Titti, consulente per la gestione patrimoniale presso MarFis Advisors, e il consigliere Filippo Fischietti, titolare e consulente patrimoniale della stessa società. Lo statuto prevede cariche gratuite. A fine settembre è stata annunciata una collaborazione con Ascofind, l’Associazione per la Consulenza Finanziaria Indipendente.
Per i consulenti finanziari, dalla norma all’albo sono passati undici anni. APCAI per ora ha fissato il criterio d’ingresso: chi vuole entrare come Ordinario deve mostrare almeno una volta in cui l’analisi ha fermato la vendita.
